De nombreux investisseurs sont obsédés par le choix du portefeuille d'investissement « parfait ». Après tout, ce choix a un impact majeur sur les rendements futurs escomptés, un élément essentiel de notre réussite financière. Mais il y a un petit problème... Si les rendements des placements peuvent faire la différence entre une bonne et une excellente retraite, ils sont en fin de compte hors de notre contrôle.

Bien sûr, ils sont importants. Vous devez positionner votre portefeuille de manière à obtenir le rendement dont vous avez besoin. Mais le reste dépend des marchés financiers, de marché immobilier, etc...

Il y a cependant quelque chose de bien plus puissant que vous pouvez contrôler. Et c'est sans doute bien plus important.

Ce qui change vraiment la donne.

Si nous en savons beaucoup sur les investissements, les rendements sont un peu comme la météo : imprévisibles et impossibles à contrôler. La seule chose que vous pouvez contrôler, en revanche, c'est votre comportement.

Ce n'est pas tant le rendement de l'investissement qui est important, c'est le fait que l'investissement ait été fait tôt. De nos jours, l'argent noninvesti coute cher. Votre pouvoir d'achat diminue du fait de l'inflation et... du coût d'opportunité de ne pas avoir investi. De nos jours, lorsque j'écris ces lignes, l'argent non investi vous coûte environ 13% par an (8% de rendement sur les marchés financiers par exemple et une inflation réelle de 6% : je parle de ce que nous consommons le plus, les services.

L'inertie, la peur, la procrastination et le penchant pour le statu quo sont des comportements naturels lorsque nous pensons à notre avenir. Mais vous pouvez contrôler l'argent que vous placez dans des investissements pour surpasser cette inflation. Plus vous contribuez à votre portefeuille global, plus le potentiel de croissance par les intérêts composés est élevé.

C'est une vérité désagréable pour certains, car cela signifie que votre réussite financière future dépend en grande partie de vous. Chaque euro que vous investissez travaille dur pour vous, pour quand vous en aurez besoin. C'est aussi simple que cela. Oui, vous sacrifiez quelque chose aujourd'hui et vous investissez dans votre avenir. Mais la discipline nécessaire pour continuer à donner la priorité à votre avenir plutôt qu'à vos besoins actuels fait souvent la différence entre survivre et prospérer à la retraite.

La dure réalité.

Une idée fausse très répandue est que les rendements des investissements dépasseront rapidement nos contributions personnelles. Or, un simple calcul montre qu'en supposant des cotisations régulières et des hypothèses de rendement raisonnables, il peut s'écouler jusqu'à 20 ans avant que les rendements du marché ne dépassent vos cotisations personnelles. Bien que les rendements puissent contribuer de manière significative à notre patrimoine, les premières années, c'est votre comportement discipliné et votre épargne qui font le gros du travail.

Pas de prédictions fantaisistes sur les marchés financiers ou immobiliers. Pas de stratégies complexes. C'est simplement vous qui mettez régulièrement de l'argent de côté et l'investissez judicieusement. Et investir judicieusement demande une certaine base de connaissances. Sauter sur le premier bien immobilier en pensant faire une super affaire n'est probablement pas la meilleure chose à faire (encore pas fait exprès pour le jeu de mots). Se débarrasser de ses biais, de ses croyances et investir de manière éclairée est la base pour votre futur. Cela s'apprend et toutes les personnes capables de lire cet article disposent des capacités pour comprendre, cela prend un peu de temps, mais le jeu en vaut clairement la chandelle.
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Deux exemples.

En matière de gestion patrimoniale deux grands groupes de personnes se dessinent vis à vis des investissements :

1. Les plus engagés : ils donnent la priorité aux contributions, qu'il pleuve ou qu'il vente. Lorsque les temps sont durs, ils trouvent des moyens créatifs de continuer à investir. Pour eux, l'interruption des cotisations est une solution de dernier recours, et ils cherchent plutôt à ajuster d'autres aspects de leur mode de vie, leurs dépenses.

2. Les hésitants : Ils interrompent leurs cotisations en raison d'autres priorités en matière de dépenses OU au premier signe de difficultés financières. Ils se disent : « Je recommencerai plus tard ». Mais cette période dure souvent plus longtemps que prévu, ce qui entraîne des résultats bien différents de ceux de leurs homologues diligents. D'où encore l'importance du fonds d'urgence.

Réinitialiser son mindset.

Il est facile de se laisser séduire par des prédictions de richesse rapide. Les réseaux sociaux sont pollués de ces messages et surtout biaisés car les algogrithmes font bien leur travail, à vous proposer des vidéos qui vont créer de la rétention sur leur plateforme. Mais comprendre la nature lente et régulière de la croissance des investissements nous aide à rester engagés à verser des contributions régulières, minimisant ainsi les risques de prendre du retard pour vos objectifs.

Repensez donc à la façon dont vous envisagez vos liquidités et vos contributions aux investissements. Traitez vos investissements comme votre facture mensuelle la plus importante. Car c'est le cas. Ils constituent un investissement dans votre avenir. Si nécessaire, donnez-leur la priorité sur d'autres dépenses non nécessaires. Suivez la règle 50/30/20 lorsque vous le pouvez. Il est vrai que nous n'avons jamais parlé de cette règle encore après 3 ans et il était temps ! Cette règle empirique de base en investissement et de budgétisation dit de mettre 50% de vos revenus dans vos besoins de bases (dépenses incompressibles), 30% dans des désirs et 20% dans vos investissements.

Par exemple, avec les marchés financiers, si vous partez sur des contributions à 10 000 euros par an avec un rendement de 7% annuel, il vous faudra 30 ans avant d'atteindre le million d'euros. Mais le point le plus étonnant, c'est que 25% du temps est consacré à l'obtention de vos premiers 100 000 euros. Alors qu'il ne faudra qu'un peu plus de 1 an pour générer les derniers 100 000 euros. Les débuts sont longs et difficiles mais la discipline des débuts porte ses fruits dans le temps. Et les meilleurs sportifs du monde vous le dirons mieux que moi : la discipline bat le talent. Facile à dire, mais vous le verrez ou le voyez peut-être déjà, la mise en oeuvre est difficile.

En changeant votre état d'esprit, vous rencontrerez la seule part de contrôle que vous avez sur votre réussite financière. Parce que l'épargne disciplinée a un point d'inflexion magique (regardez la pente). Continuez et la croissance composée deviendra au fil du temps votre meilleure amie. La récompense ? Une véritable liberté financière. Pour vous et vos proches.