Ce mois-ci, on va faire ensemble le tour des différents types d'assurances et quelques conseils pour pouvoir choisir au mieux son assurance !

‍

1/ Les différents types d'assurances immobilières
- L'assurance multirisque habitation : elle propose une protection complète pour la maison et les biens qui s'y trouvent. Elle couvre les dommages causés par des incendies, dégâts des eaux, vols, et bris de glace, ainsi que les catastrophes naturelles. Certaines polices d'assurance incluent aussi des garanties optionnelles comme la protection juridique ou l'assistance en cas de sinistre. Elle est souvent (pour ne pas dire tout le temps) requise par les bailleurs pour les locataires. Le coût peut fortement varier en fonction des options choisies (type de biens dans le logement, franchises etc...). Une précision : certains risques peuvent ne pas être couverts sans garanties supplémentaires.

- L’assurance propriétaire non-occupant (PNO) : elle est destinée aux propriétaires qui ne résident pas dans leur propriété. Cette assurance couvre les dommages à la structure du bâtiment et la responsabilité civile pour les accidents pouvant survenir sur la propriété. Elle est nécessaire pour les propriétés locatives ou les logements vacants.

- L’assurance loyer impayé protège les propriétaires contre les risques de non-paiement des loyers. Elle inclut une couverture pour les frais juridiques en cas de litiges avec les locataires. Les locataires doivent répondre à des critères stricts de solvabilité et doit effectuer une vérification des antécédents financiers des locataires. Si un locataire cesse de payer le loyer, l'assurance couvre les paiements manquants et peut supporter les frais de procédure pour récupérer le logement. Cette assurance couvre également dans certains cas les dégats faits par un locataire lors de la restitution de l'appartement. Elle s'élève souvent autour de 3% du loyer charges inclues.

- La garantie responsabilité civile couvre l'assuré contre les dommages causés à des tiers dans un cadre privé ou professionnel. Cette couverture est la plupart du temps incluse dans les polices d'assurance habitation (à bien vérifier sur votre police d'assurance). Cette assurance est vivement conseillée et parfois requise pour certaines activités ou pour les propriétaires de certains animaux. Elle offre une sécurité financière en cas de réclamation pour blessures ou dommages causés à des tiers.

- L'assurance emprunteur est conçue pour sécuriser le remboursement d'un prêt immobilier en cas d'incapacité de l'emprunteur à honorer ses engagements (financiers pour des raisons de santé avec une incapacité de travail, d'accident ou de décès). Elle est régulièrement exigée par les établissements prêteurs pour accorder un prêt immobilier.
Elle propose :
Une garantie décès : en cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le remboursement du solde du prêt.
- La PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : elle couvre le remboursement si l'emprunteur devient totalement et définitivement incapable de travailler.
- L’ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : Si l'emprunteur est temporairement incapable de travailler, l'assurance couvre les échéances du prêt pendant la période d'incapacité.
- L’IPT (Invalidité Permanente Totale) : En cas d'invalidité permanente, l'assurance rembourse le reste du prêt selon le degré d'invalidité.

Répartition dans un couple ou entre investisseurs de l'assurance emprunteur :
Il est courant de répartir l'assurance emprunteur proportionnellement aux revenus de chaque partenaire. Si un partenaire gagne 70% des revenus du couple il pourrait prendre en charge 70% de l'assurance. Cette répartition permet de refléter équitablement le poids financier de chaque individu dans le remboursement du prêt.
Entre co-emprunteurs non mariés ou partenaires d'affaires la répartition se fait souvent à parts égales, à moins que l'un des investisseurs n'assume une part plus importante du prêt ou des risques.
Une précision cependant est que la banque demande de manière quasi systématique une couverture d'au moins 100% de la dette entre tous les invertisseurs. Il est par exemple possible pour 2 personnes de répartir 70% et 30% mais aussi de dépasser les 100% en assurant 100% sur une personne et 100% sur la seconde personne. Si un des deux vient à mourrir le pret est donc remboursé en totalité. Par contre cela coute bien plus cher en assurance.
‍

2/ Critères de choix d'une assurance immobilière
Chaque type de propriété (résidentiel, commercial, mixte) présente un risque différent donc influence fortement le choix de l'assurance. Le statut d'occupation impacte également le type d'assurance à souscrire. Un propriétaire occupant aura des besoins différents d'un locataire ou d'un propriétaire non-occupant.
Vous pouvez comparer les offres sur des sites munis de comparateur indépendant comme Green opinion. Cela permet d’analyser différentes offres disponibles sur le marché pour choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins. Les principaux critères à considérer incluent le prix, l'étendue de la couverture, les franchises (la part des dégâts non couverte par l'assurance) et les exclusions (ce que l'assurance ne couvre pas). Comparer ces éléments permet de choisir une police d'assurance qui offre le meilleur rapport qualité-prix en fonction de ses besoins spécifiques.
‍

3/ Conseils pratiques pour bien choisir son assurance

En premier il faut comprendre de quelles assurances vous avez besoin, ensuite les sites d'avis en ligne peuvent etre un outil précieux pour évaluer la réputation et la qualité de service d'une compagnie d'assurance. Ils donnent un aperçu des expériences d'autres clients ce qui peut aider à anticiper le niveau de qualité du service client.
Il est également utile de rechercher spécifiquement les avis d'investisseurs ayant des besoins similaires aux vôtres. Cela peut inclure des détails sur la gestion des sinistres, la facilité de communication avec l'assureur et la satisfaction globale.

Vous devez prendre en compte le fait que vos besoins en assurance peuvent changer en fonction des modifications apportées à l'immeuble. Il est donc nécessaire d'adapter régulièrement votre couverture pour qu'elle reste en règle.

‍

4/ Conculusion

Il est important de bien comprendre les types d'assurances et de comparer les offres d'assurances. Les offres basiques sont souvent faciles à comparer mais certaines deviennent très spécifiques, il faut alors vérifier que le poduit proposé corresponds bien à votre besoin.